リフォームローンの選び方！担保の有無・金利相場・おすすめローン9選比較

リフォームローンの審査は、内容自体は住宅ローンと似ていますが、やや審査がゆるい傾向があります。
年齢・年収などがチェックされますが、さほどハードルは高くありません。

年収が高額である必要はなく、転職して年数が経っていない方でも、審査が通りやすいことがわかりますね。
>> リフォームローンの審査はゆるい？審査項目を解説

リフォームのために使えるローンには、大きく分けると「リフォームローン」と「住宅ローン」の2タイプがあります。

ところで「リフォームローンと、住宅ローンはどう違うの？」という疑問がある方も少なくないでしょう。

厳密にいうと「リフォームローン」は、「住宅ローン」の1種ですが、借入できる金額の上限や年数などが異なります。
それぞれの主な特徴・違いは、次の通りです。

「リフォームローン」では、借入できる金額は最大500〜1,000万円(金融機関によっては、最大1,500万円)程度で、借入可能な期間(＝返済にかけてよい期間)も最長で10〜15年程度と短いのが特徴です。

担保を必要としない分、金利が約1.3〜4.8％と高い商品が多く、借入金額が高いほど月々に返済しなくてはいけない額も大きくなります。

一方「住宅ローン」は、一般的に新築購入の際に利用されることから、借入上限額は5,000万〜1億円程度と高く、また借入期間は最長35年です。
金利は約0.3〜1.7％と低いですが、リフォームローンよりも審査基準が厳しいため、審査期間が長くなりやすいという特徴があります。

住宅ローンの場合は「団体信用生命保険(団信)」に加入しなくてはいけないことが多いですが、リフォームローンでは同保険に加入するタイプの商品／しないでよい(もしくは加入できない)タイプの商品があります。

リフォームローンと住宅ローンの併用は、基本的に可能です。
ただし、現時点での収入だけでなく、返済中の住宅ローンやマイカーローンの状況も加味されるため、審査内容が厳しくなったり融資限度額が低くなったりします。

ちなみに、住宅ローンと別にリフォームローンを組むのではなく、次のような選択肢もあります。

リフォームローンの申込をしたいときに最も気になることの一つが「連帯保証人を探す必要があるかどうか」という点ですよね。

借入金額にもよりますが、連帯保証人が必須ではないリフォームローンは多いので、ご安心ください。
特に借入額が1,000万円以内の場合には「無担保型」のローン商品を選択できるケースが多いです。

リフォームローンの商品を決める際には「無担保型」か「担保型(有担保型)」を選べます。

担保不要の「無担保型」は、金利が1.3〜4.8％とやや高く設定されているものが多く、借りられる金額は少額で、返済期間も短く設定されています。
ただ後述しますが、銀行や施工店によっては、「無金利(＝金利0)」のキャンペーンを実施している場合があります。

>> 「金利0(無金利)」のリフォームローンのおすすめ＆メリット・デメリット

一方「担保型(有担保型)」は、リフォームする物件などを担保にすることで、一般的な住宅ローンのように、0.29%〜の低金利で長期間・高額を借入可能というメリットがあります。

なお、住宅ローンをリフォーム資金に適用する場合することになります。

少額のリフォームローンでは「持ち家があり、さらに小スケールのリフォーム工事にお金をかける余裕がある」と見なされることから、無担保で審査も通りやすい、という傾向があります。

「有担保型」のローンの場合、手続きが複雑で必要な書類も多い上、抵当権の設定費用なども10〜20万円と高額になりやすいです。

「小規模なリフォームをするから、借りる金額は少なくてよい」という場合には、手続きが簡単な「無担保型」のローンをおすすめします。

万一リフォーム費用が足りない場合には、無担保ローンから有担保ローンへ移行することは可能です。
ただし、手数料がかかることが多く、また担保となる現在の住宅・土地の資産価値が借入希望金額に相応しない場合には、審査が通らないこともあるのでご注意ください。

審査が通過するか不安な場合などには、事前にリフォーム会社に相談しておくとよいでしょう。

リフォームローンの金利タイプには、大きく分けると「変動金利型」と「固定金利型」があります。

「変動金利型」のローンは、市場金利に連動して、定期的に金利が変わるシステムです。
(ローン会社にもよりますが、たいていの場合「短期プライムレート(短プラ)」という指標を基準に変わります。)

「変動金利型」の金利は年に2回、主に4月と10月に更新されるのが一般的です。
例えば、

という具合に、金利が半年ごとに変更される可能性があるわけです。
この金利は必ず変わるとは限らず、市場金利の状況によっては「たまたま1年間、全く同じ金利になる」こともあり得ます。

なお、返済額が見直されるのは5年ごとです。

金利が低くなった場合には、元金(実際に借入した金額)を早く返済できるというメリットがあります。
逆に金利が上昇した場合には、リスクが高くなってしまうのがデメリットです。
半年毎に金利の変動をきちんと確認しながら対策できる自信がある場合や、短期間で返済できるという場合には、問題ないかもしれません。

一方「固定金利型」の金利は、契約時から返済終了まで変わりません。
市場金利がどんなに変わっても、同じ割合で利息を払い続けることになります。

固定金利型は2種類あります。

数年後の金利を正確に予測することは誰にもできないため「どの金利タイプが最適」とは一概にはいえませんが、下の表を参考に考えてみるとよいでしょう。

現在の市場経済の状況、そして家計状況を見て、検討してみましょう。

資金面で不安な方の悩みを解決するため、最近は「ローン対応」のリフォーム会社も数多くあります。

ご不安な方は、このようなローンの知識があるリフォーム会社に、資金計画についてアドバイスしてもらうとよいですね。

ご自身に最も合うリフォームローンを探す際には、金利だけではなく、次の点も比較してみましょう。

ここからは、比較しやすいよう「無担保型」と「有担保型」に分けて、おすすめのリフォームローン(住宅ローン)をご紹介します。

(※いずれも2024年7月時点の情報です。)

先述したように、リフォームサービスを展開する業者の中には、独自の「無金利ローン」のキャンペーンを用意していることがあります。

対象商品を使ってリフォームする場合に活用できます。
リフォーム対象金額が10万円以上なら利用できるため「比較的安いリフォームだけど、無金利のローンを使いたい」という方に、打ってつけでしょう。

>> 株式会社ビックカメラのショップページはこちら

こちらも機種やリフォーム内容の指定はありますが、最長60回もしくは120回の支払い回数のローンを、無金利で利用可能です。
同時に家電を購入する場合も、無金利のキャンペーンが適用されます。

>> 株式会社エディオンのショップページはこちら

(※いずれも2024年7月時点の情報です。)

2025年3月31日までの期間限定で「LIXILリフォームショップ加盟店」で工事契約をする方が利用できる、低金利ローンのキャンペーンが実施されています。

インターネットから手軽に手続きできます。
大手銀行という安心感もあり、また「すでに同銀行の住宅ローンを利用されている場合」や「バリアフリー工事を実施される場合」には、優遇制度を受けられます。

「イオン銀行リフォームローン」は、「500万円以下の金額を全期間固定金利型で借りたい」という方に適しています。

当サービス『リショップナビ』の加盟業者も対応できることが多く、また満70歳未満の方や、賃貸物件の所有者の方も利用しやすい商品です。

クレディセゾン社の住宅ローンを利用されている場合は、借入可能期間が優遇されます。

(※いずれも2024年7月時点の情報です。)

「高齢になったため、リフォームローンの審査が通りにくい」「住宅ローンを借り換えたい」という方には、次の商品をおすすめします。

年齢制限の上限がないため、定年退職後のシニア世代でも気軽に申込可能な住宅ローンです。
住宅ローンの借り換えをしたいときや、リフォームのためにローン組みをしたい方に適しています。

「まだ残っている住宅ローンを借り換えて、返済額の浮いた分を工事資金にあてたい」という方に適した住宅ローンです。

「耐震リフォームをしたいけど、銀行ローンからの借入が厳しい」という方にも柔軟に融資可能です。

取扱金融機関によっては、一定の要件を満たした場合に、融資額の加算・金利引き下げなどのサービスを受けられることがあります。
さまざまなローンの特徴を比較し、ご自身のリフォーム計画に最適なローンを選択しましょう。

最後に注意点ですが、融資金の交付は、当然のことながらローンの全ての手続きが終了してから開始します。

リフォームローンの事前審査＝仮決定です。
高額なリフォームを実施する場合「事前審査がOKだったから」といって、すぐにリフォーム会社と契約しないほうが無難です。

予想していたよりも審査に時間がかかる可能性も考えられるため、リフォームローンには、できるだけ早めに申込しておきましょう。

なおローン対応のリフォーム会社であれば、審査通過後まで工事契約を待ってくれたり、審査が通りやすい内容・予算で工事内容を提案してくれたりするはずです。

お打ち合わせ・現地調査・見積作成は無料ですので、ぜひ一度、ローンに詳しいリフォーム会社に相談してみてはいかがでしょうか。

【この記事のポイント・要点整理◎】

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